Cara Mudah Kira Kelayakan Loan Rumah Sebelum Bayar 'Booking'

Pernah tak anda jumpa rumah idaman, rasa sangat teruja, dan terus bayar duit booking sebab takut rumah tu dikebas orang? Tapi bila submit permohonan pinjaman, bank reject. Paling sedih, duit booking tu pula burn macam tu saja.

Mimpi ngeri ni selalu sangat berlaku! Sebagai pembeli yang bijak, langkah paling pertama sebelum anda 'jatuh cinta' pada mana-mana rumah adalah mengetahui kelayakan pinjaman (loan) anda.

Tak susah pun, jom saya kongsikan rahsia bank yang anda wajib tahu, terutamanya formula DSR (Debt Service Ratio).

1. Apa Itu DSR (Debt Service Ratio)?
DSR adalah kayu pengukur yang bank guna untuk nilai kemampuan anda membayar balik hutang setiap bulan. Secara purata, bank menetapkan had DSR maksimum sekitar 60% hingga 70% (bergantung kepada tahap gaji anda).

Formula Asas DSR: (Jumlah Komitmen Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) × 100 = % DSR anda.

Nota: Semakin rendah peratusan DSR anda, semakin cerah peluang pinjaman anda untuk lulus!

2. Langkah 1: Kenal Pasti 'Gaji Bersih' (Nett Income)
Jangan silap, bank tak tengok gaji kasar (gross income) anda. Mereka nak tengok Gaji Bersih.
Macam mana nak dapatkan angka ni? Ambil gaji kasar anda dan tolak semua potongan wajib bulanan iaitu:

KWSP (EPF)

PERKESO (SOCSO)

Sistem Insurans Pekerjaan (EIS)

Cukai Pendapatan (PCB) - Jika ada

3. Langkah 2: Senaraikan Komitmen Bank Sedia Ada
Seterusnya, senaraikan semua hutang bulanan anda yang ada dalam rekod CCRIS. Ini termasuklah:

Pinjaman kereta

Pinjaman peribadi (Personal Loan)

Pembiayaan rumah sedia ada (jika ada)

PTPTN (Ya, bank kira PTPTN!)

Kad Kredit (Bank biasanya kira 5% daripada baki hutang tertunggak anda)

4. Mari Kita Buat Kira-Kira Mudah!
Katakan gaji bersih anda ialah RM4,000. Komitmen sedia ada (kereta + personal loan + kad kredit) ialah RM1,200.
Anda nak beli rumah dengan anggaran ansuran bulanan RM1,500.

Jumlah Komitmen Baru: RM1,200 + RM1,500 = RM2,700

Kiraan DSR: (RM2,700 ÷ RM4,000) × 100 = 67.5%
Jika bank tetapkan had kelulusan DSR anda pada 70%, tahniah! Anda LAYAK untuk beli rumah tersebut.

5. Jaga 'Kesihatan' Laporan CCRIS dan CTOS Anda
Walaupun DSR anda cantik, bank tetap akan reject kalau rekod bayaran anda teruk. Pastikan laporan CCRIS anda semua angka '0' (bermaksud tiada tunggakan). Elakkan juga tunggakan dengan syarikat telco, utiliti, atau kedai perabot ansuran, kerana ini boleh menjejaskan rekod CTOS anda.

Kesimpulan
Mengetahui kelayakan kewangan anda adalah langkah perlindungan yang paling penting sebelum membeli rumah. Jangan biarkan emosi menguasai diri sehingga anda kehilangan wang booking akibat permohonan pinjaman ditolak.

Rasa pening nak kira satu-satu? Tak pasti sama ada bank akan luluskan loan anda atau tidak? Jangan risau, biarkan saya bantu! Hubungi MDZUL (REN 46804) hari ini untuk semakan kelayakan loan rumah secara PERCUMA dan pantas.